In Svizzera le banche applicano regole di prudenza abbastanza uniformi. Conoscerle permette di sapere, prima di ogni visita, che cosa potete ragionevolmente acquistare.
I fondi propri: almeno il 20 %
Di regola occorre apportare almeno il 20 % del prezzo d’acquisto. Almeno la metà di questo apporto (il 10 % del prezzo) deve provenire da fondi propri «duri»: risparmi, donazione, eredità o prelievo dal 3° pilastro. Il resto può provenire dal 2° pilastro (averi di previdenza), con le conseguenze sulla pensione e sulle imposte in caso di prelievo.
L’onere teorico: 33 % del reddito lordo
La banca calcola se l’alloggio resta sostenibile nel lungo periodo, con un tasso d’interesse teorico superiore al tasso reale (in generale il 5 %), l’ammortamento e le spese di manutenzione. Questi oneri non devono in linea di principio superare un terzo del reddito lordo del nucleo familiare.
L’ammortamento
Il debito oltre il 65 % del valore dell’immobile (il «primo rango») deve in generale essere ammortizzato in circa 15 anni, o fino al pensionamento se più vicino. Questo ammortamento incide sulla rata mensile.
Le spese da prevedere oltre al prezzo
Notaio, registro fondiario e imposte di trapasso si aggiungono al prezzo, a seconda del cantone. Prevedete anche una riserva per lavori e manutenzione.
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Regole abituali, che variano a seconda degli istituti. Il simulatore è indicativo e non sostituisce l’offerta di una banca.